Voici une liste de précieux conseils pour les nouveaux acheteurs!
1. Évaluez votre capacité d’emprunt
Estimez combien la Banque Nationale pourrait vous accorder pour acheter votre propriété.
En analysant votre bilan financier, votre conseiller de la Banque Nationale peut vous aider à évaluer votre capacité d’emprunt.
2. Déterminez votre mise de fonds
Évaluez le montant initial que vous déposerez lors de l’octroi du prêt.
Pourquoi effectuer une mise de fonds ?
La mise de fonds diminue le montant de votre emprunt et, par le fait même, réduit les intérêts à payer lors de vos versements.
Il est toutefois important d’évaluer vos besoins et votre budget avant de déterminer le montant de votre mise de fonds. Prévoyez-vous des dépenses à court terme ? Disposez-vous d’économies en cas d’imprévus ?
De combien disposez-vous ?
Vous disposez d’au moins 20 % du prix d’achat
Si vous effectuez une mise de fonds correspondant à 20 % et plus du prix d’achat de votre propriété, vous pourriez être admissible à un prêt conventionnel (non assuré). Vous pourriez ainsi éviter les frais liés à l’assurance prêt hypothécaire.
20 % du prix d’achat vous semble hors d’atteinte
Lorsque le financement hypothécaire représente plus de 80 % de la valeur de la propriété, les banques doivent en vertu de la loi souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Financial Canada. Une prime d’assurance hypothécaire est dans ce cas exigible1. Plus le montant de la mise de fonds est petit, plus la prime sera élevée.
D’où proviendront vos fonds ?
Vos fonds pourraient provenir de vos liquidités, de vos placements, d’un don, d’un héritage, ou encore de votre REER.
Le Régime d’accession à la propriété2 (RAP)
Le RAP est un programme du gouvernement fédéral destiné à faciliter l’accès des ménages à la propriété. Si vous avez des placements enregistrés (REER), vous pourriez bénéficier du RAP et retirer jusqu’à 25 000 $ de votre REER et l’utiliser comme mise de fonds pour votre propriété.
Votre retrait n’est pas imposable.
Vous commencez à rembourser la somme retirée de vos REER à partir de la 2e année suivant votre retrait.
Vous avez 15 ans pour rembourser la totalité de votre retrait.
Le prêt REER et le RAP
Vous ne disposez pas de 25 000 $ dans votre REER, mais vous souhaitez profiter du RAP au maximum ?
3. Trouvez votre propriété
N’attendez plus et commencez vos recherches ! Pour quel type d’habitation opterez-vous ? Une maison, un condo, un duplex ? Vivrez-vous en ville ou à la campagne ? Achèterez-vous une maison neuve ou une maison existante ? Voici d’importantes questions auxquelles vous devez répondre.
Un agent immobilier peut vous épauler dans la recherche d’une maison existante. Si vous achetez une maison neuve, vous devrez transiger directement avec le constructeur (ou avec ses vendeurs).
Vous préférez effectuer vos propres recherches ? Les journaux et les sites Internet des agences immobilières sont de bons endroits pour avoir un aperçu des propriétés mises en vente.
4. Prévoyez les coûts additionnels
Certaines dépenses supplémentaires liées à l’achat d’une maison sont à prévoir. Parmi celles-ci, en voici quelques-unes qu’il est judicieux de considérer :
Les frais de transactions hypothécaires
Les frais d’inspection et d’évaluation
La taxe sur la prime de l’assurance-prêt hypothécaire pour les propriétés du Québec et de l’Ontario
Les taxes de vente fédérale et provinciale (à l’achat d’une maison neuve)
Les taxes foncières
Les taxes municipale et scolaire
La taxe de mutation immobilière au Québec (taxe de Bienvenue)
L’ajustement des taxes foncières payées d’avance par votre vendeur
Autres dépenses
Les frais de déménagement
Les frais d’assurance habitation
Les frais d’aménagement (peinture, décoration, etc.)
Les frais de service (électricité, chauffage, etc.)
5. Trouvez votre propriété
N’attendez plus et commencez vos recherches ! Pour quel type d’habitation opterez-vous ? Une maison, un condo, un duplex ? Vivrez-vous en ville ou à la campagne ? Achèterez-vous une maison neuve ou une maison existante ? Voici d’importantes questions auxquelles vous devez répondre.
Un agent immobilier peut vous épauler dans la recherche d’une maison existante. Si vous achetez une maison neuve, vous devrez transiger directement avec le constructeur (ou avec ses vendeurs).
Vous préférez effectuer vos propres recherches ? Les journaux et les sites Internet des agences immobilières sont de bons endroits pour avoir un aperçu des propriétés mises en vente.
6. Faites votre offre d’achat
L’offre d’achat est un document rassemblant l’ensemble des renseignements nécessaires à la conclusion de l’entente de vente. Votre agent immobilier, votre notaire* ou votre avocat se chargera de la rédiger. Le document rassemblera, entre autres, les informations suivantes :
le prix d’achat
la date de transfert de la propriété
les biens inclus et/ou exclus dans la transaction
les conditions relatives à l’offre d’achat (inspection, etc.)
Vous pourriez devoir ajuster votre offre après une contre-offre du vendeur, c’est-à-dire revoir vos conditions pour que les deux parties soient satisfaites.
7. Obtenez votre prêt hypothécaire
Voici les grandes étapes d’une demande de crédit hypothécaire. Lors de votre première rencontre avec votre conseiller, il vous expliquera plus en détail chacune de ces étapes et vous épaulera tout au long de votre démarche.